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Comment fonctionne le PEA ?
Le PEA est une enveloppe fiscale créée par l'État français pour encourager l'investissement en actions. Il fonctionne comme un compte de courtage normal, avec une contrainte : les titres achetés doivent être des actions ou ETF européens éligibles (ou répliquant des indices mondiaux via réplication synthétique).
L'avantage majeur : tant que vous ne retirez pas d'argent, aucune taxe n'est prélevée sur vos gains. Et après 5 ans de détention du PEA, vos retraits ne sont taxés qu'à 18,6% (prélèvements sociaux) — contre 31,4% (flat tax) sur un compte-titres ordinaire. Avec un ETF MSCI World qui a délivré +8,1 %/an depuis 1990, ce différentiel fiscal représente des dizaines de milliers d'euros sur 20–30 ans.
| Caractéristique | PEA | Compte-titres |
|---|---|---|
| Plafond de versement | 150 000€ | Illimité |
| Fiscalité (après 5 ans) | 18,6% (PS seulement) | 31,4% (flat tax) |
| Fiscalité (avant 5 ans) | 31,4% (clôture) | 31,4% |
| ETF MSCI World éligibles | Oui (CW8, EWLD, etc.) | Tous |
| Nombre de PEA par personne | 1 seul | Illimité |
| Retrait possible avant 5 ans | Oui, mais clôture le PEA | Oui, sans contrainte |
La règle d'or du PEA : ouvrez maintenant, versez ensuite
L'horloge des 5 ans démarre à la date d'ouverture du PEA, pas à la date du premier versement.Ouvrir un PEA aujourd'hui avec 10€ et attendre 6 mois pour investir, c'est déjà avoir 6 mois d'avance sur l'exonération fiscale. Chaque mois d'attente est un mois de fiscalité non optimisée.
Si vous avez moins de 26 ans, vous pouvez ouvrir un PEA Jeunes (plafond 20 000€) qui se transforme automatiquement en PEA classique à vos 26 ans. L'horloge fiscale continue sans interruption.
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