MSCI World vs Livret A
sur 30 ans : la simulation complète
200 €/mois pendant 30 ans : 304 193 € avec un ETF MSCI World à 8,1 %/an, contre 103 555 € avec le Livret A à 2,3 %/an. Un écart de 200 638 €pour 72 000 € versés. C'est l'effet boule de neige des intérêts composés sur l'horizon retraite.
Mis à jour le 18 mai 2026 · 8 min de lecture · MSCI World : +8,10 %/an annualisé EUR net 1996–2026 (source iShares EUNL.DE) · Livret A : 2,3 %/an moyenne historique sur 30 ans (Banque de France) · Hors fiscalité
ETF MSCI World, 8,10 %/an
304 193 €
pour 200 €/mois × 30 ans
Versements : 72 000 € · Plus-value : 232 193 €
Livret A, 2,3 %/an
103 555 €
pour 200 €/mois × 30 ans
Versements : 72 000 € · Intérêts : 31 555 €
Écart à 30 ans · 200 €/mois
+200 638 €
de capital supplémentaire avec l'ETF
Simulation par montant mensuel, 30 ans
Versement mensuel sur 30 ans : Livret A vs ETF MSCI World
Hypothèses : Livret A à 2,3 %/an (moyenne historique 30 ans), ETF MSCI World à 8,1 %/an (rendement annualisé observé en EUR sur 1996–2026).
| Critère | Total versé | Livret A2,3 %/an | ETF MSCI World8,1 %/an | Écart en faveur de l'ETF |
|---|---|---|---|---|
| 50 €/mois | 18 000 € | 25 889 € | 76 048 € | +50 159 € |
| 100 €/mois | 36 000 € | 51 777 € | 152 097 € | +100 320 € |
| 200 €/mois | 72 000 € | 103 555 € | 304 193 € | +200 638 € |
| 300 €/mois | 108 000 € | 155 332 € | 456 290 € | +300 958 € |
| 500 €/mois | 180 000 € | 258 887 € | 760 483 € | +501 596 € |
| 1 000 €/mois | 360 000 € | 517 774 € | 1 520 966 € | +1 003 192 € |
Sur 30 ans, le taux du Livret A varie fortement : ~4 % dans les années 1990, ~0,5 % entre 2020 et 2022, 1,5 % en 2026. 2,3 %/an est la moyenne approximative. Le MSCI World à 8,1 %/an inclut deux crises majeures (2000 et 2008) et la pandémie 2020. Capital ETF non garanti, performances passées non indicatives des futures.
Sources : MSCI Inc. (Rendement historique 1996–2026), economie.gouv.fr (Historique des taux du Livret A).
Données vérifiées le :
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200 €/mois sur ETF MSCI World pendant 30 ans = ~304 193€. C'est ce qui change une retraite.
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Sur l'horizon retraite, l'âge auquel vous démarrez compte plus que le montant que vous versez. Voici ce que donne 200 €/mois sur ETF MSCI World à 8,1 %/an, selon votre âge de départ (avec sortie à 65 ans) :
Effet de l'âge de démarrage : 200 €/mois jusqu'à 65 ans
Même montant mensuel, même rendement annualisé (8,1 %), seule la durée change. C'est l'illustration des intérêts composés.
| Critère | Durée d'investissement | Total versé | Capital à 65 ans |
|---|---|---|---|
| Démarrage à 30 ans | 35 ans | 84 000 € | 470 191 € |
| Démarrage à 35 ans | 30 ans | 72 000 € | 304 193 € |
| Démarrage à 40 ans | 25 ans | 60 000 € | 193 326 € |
| Démarrage à 45 ans | 20 ans | 48 000 € | 119 279 € |
| Démarrage à 50 ans | 15 ans | 36 000 € | 69 824 € |
Calculs en intérêts composés mensuels à 8,1 %/an, bruts (hors fiscalité et frais de courtage). Le rendement annualisé historique n'est pas garanti — les performances peuvent fortement varier selon la décennie de référence.
Sources : MSCI Inc. (Rendement historique MSCI World en EUR).
Données vérifiées le :
Démarrer à 30 ans donne ~7× plus qu'à 50 ans, pour le même effort mensuel. Les 5 années d'écart entre 30 et 35 ans changent le capital final de ~165 998€. C'est la définition même des intérêts composés : ils sont faibles au début, exponentiels à la fin.
Le risque sur 30 ans
Les chiffres ci-dessus sont des moyennes annualisées. La réalité sur 30 ans inclut :
2 à 3 crises majeures à traverser
Statistiquement, sur 30 ans, vous traversez 2 ou 3 crises majeures (-30 % à -55 %). Sur 1996–2026 : bulle internet 2000, crise 2008, krach Covid 2020. La discipline DCA (continuer à acheter pendant les baisses) est ce qui fait la différence, vous achetez à prix décoté.
Glisser vers une allocation plus prudente en fin d'horizon
À 5–10 ans de votre objectif, basculer progressivement une partie du capital vers des supports moins volatils (fonds en euros AV, obligations courtes, Livret A) protège des dernières crises. C'est ce qu'on appelle la glide path de sortie.
Le vrai risque : ne rien faire
Sur 30 ans, l'inflation cumulée érode environ 50 % du pouvoir d'achat d'un Livret A à 2,3 %/an. Le risque n'est pas de perdre de l'argent, c'est de voir son capital fondre lentement face à l'inflation.
La fiscalité après 30 ans
Sur 30 ans, le PEA aura été ouvert depuis longtemps et bénéficiera de l'avantage fiscal complet :
Livret A
0 % d'imposition
Sur ~31 600 € d'intérêts générés, 0 € d'impôt.
ETF en PEA > 5 ans
18,6 % PS seulement
Sur ~230 000 € de plus-value : ~42 800 € de PS. Net : ~259 200 €.
Même après fiscalité, l'ETF en PEA reste très largement gagnant : ~259 200 € net vs ~103 600 € net sur Livret A. L'écart net est de ~155 600 €. Détails de l'avantage fiscal PEA.
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