Tutoriel pratique · juin 2026
Tout se fait en ligne en 2026. Pas de rendez-vous en agence, pas de paperasse. Choisir le contrat, préparer 4 documents, remplir le dossier, désigner les bénéficiaires, virer 100 € de départ, choisir l'allocation. Compteur fiscal des 8 ans : lancé.
Avant de commencer
✓ Vous avez votre épargne de précaution. 3 à 6 mois de dépenses sur Livret A ou LEP. Si non, sécurisez d'abord cette poche. Notre guide épargne de sécurité.
✓ Vous avez au moins 100 à 500 € à virer maintenant.C'est le ticket d'entrée des bons contrats en ligne. Pas besoin de plus le premier jour, vous abonderez quand votre situation le permettra.
✓ Vous savez à quoi sert vraiment une AV. Si vous découvrez les avantages (4 600 € exonérés après 8 ans, 152 500 € transmissibles par bénéficiaire, retrait possible à tout moment), lisez d'abord notre guide pédagogique. Avantages de l'assurance-vie 2026.
La marche à suivre
01
⏱ 5 minutes
C'est l'étape la plus importante, parce qu'elle conditionne 20 ans de rendement. Comparez 3-5 contrats en ligne sur les frais (entrée 0 %, gestion sous 1 % tout compris), les supports proposés (fonds €, ETF, SCPI), le minimum d'ouverture. Évitez les contrats bancaires classiques : ils sont presque toujours plus chers que les courtiers en ligne.
Le conseil
Notre comparatif Linxea Spirit, Yomoni, Lucya Cardif, Goodvest, Caravel détaille les bons critères.
02
⏱ 2 minutes
Pièce d'identité (CNI, passeport, ou titre de séjour) en cours de validité. Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture EDF, quittance de loyer, taxe d'habitation). RIB pour le premier versement. Avis d'imposition récent (LCB-FT). Tout ça en PDF ou photo claire. Gardez-les dans un dossier accessible pendant la souscription.
Le conseil
Si vous êtes étudiant ou sans avis d'imposition récent, fournissez une attestation sur l'honneur. La plupart des assureurs l'acceptent.
03
⏱ 5 minutes
Le formulaire de souscription se remplit en 5-10 minutes. Données personnelles, situation pro et patrimoniale (questionnaire LCB-FT), choix du contrat. Puis téléversement des pièces et signature électronique. Aucun rendez-vous en agence, aucun envoi papier dans les contrats modernes.
Le conseil
Soyez honnête sur le questionnaire patrimonial (origine des fonds, expérience financière). Le surclasser ne sert à rien et peut bloquer le dossier.
04
⏱ 3 minutes (mais important)
C'est le moment critique. La clause standard « mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître par parts égales, à défaut mes héritiers » convient à 80 % des situations. Pour les concubins, familles recomposées, amis, associations : rédigez une clause sur mesure. Vous pouvez la modifier à tout moment plus tard (sans frais).
Le conseil
Évitez la clause vide ou la clause par défaut imposée par l'assureur sans réflexion. C'est l'erreur la plus coûteuse pour la transmission.
05
⏱ 2 minutes
Le minimum varie entre 50 et 500 € selon les contrats. Virement bancaire depuis votre compte personnel (jamais depuis un compte tiers, pour la conformité LCB-FT). Une fois le versement reçu et le dossier validé (5-10 jours ouvrés), votre contrat est officiellement ouvert. L'horloge fiscale des 8 ans démarre à cette date.
Le conseil
Versement initial 100 € si vous démarrez modestement, ou plus si vous avez un projet précis. L'enjeu n'est pas le montant, c'est la date d'ouverture.
06
⏱ 5 minutes
Vous devez répartir votre premier versement entre les supports proposés. Trois profils standards. Profil prudent : 80 % fonds euros + 20 % UC, rendement espéré 3-4 %/an, volatilité faible. Profil équilibré : 50 % fonds euros + 50 % ETF MSCI World, ~5-6 %/an, volatilité moyenne. Profil dynamique : 100 % UC actions (ETF MSCI World ou diversifié), 6-8 %/an espérés, volatilité élevée.
Le conseil
Si vous hésitez, démarrez en gestion équilibrée. Vous pouvez modifier votre allocation à tout moment via un arbitrage gratuit.
Après l'ouverture
Même 50 €/mois. Le but n'est pas le montant, c'est le rythme. Versement programmé = épargne forcée = vous évitez de retarder mois après mois. Sur 20 ans à 5 %/an, 50 €/mois deviennent ~20 600 €. À 100 €/mois : ~41 200 €. Le rythme bat le montant.
Pas plus. Un arbitrage par an, en début d'année. L'objectif : rééquilibrer si vos UC ont fortement progressé (en revente une partie pour revenir au profil cible) ou ajuster si votre vie a changé (mariage, enfant, projet). Pas de stock-picking, pas de market timing.
Mariage, divorce, naissance, décès d'un parent. À chaque fois : 2 minutes pour vérifier que votre clause bénéficiaire correspond à votre situation actuelle. C'est gratuit, et ça évite des conflits ou pertes d'avantage fiscal des années plus tard.
Questions