Quels sont les 4 frais d'une assurance-vie ?

1) Frais d'entrée (au moment de l'ouverture, en % du dépôt initial). 2) Frais sur versements (à chaque dépôt suivant). 3) Frais de gestion annuels (prélevés chaque année sur le capital, séparés sur fonds euros et UC). 4) Frais d'arbitrage (à chaque rééquilibrage entre supports). En 2026, sur les contrats en ligne sérieux, les frais 1, 2 et 4 sont à 0 €. Seul le frais 3 (gestion) reste, autour de 0,50 à 0,75 %/an sur UC.

Quel impact ont les frais sur le long terme ?

Énorme. Sur 50 000 € de versements, 30 ans, rendement 6 %/an : un contrat à 1 %/an de frais de gestion finit à environ 215 000 €. Un contrat à 0,5 %/an finit à environ 250 000 €. Soit 35 000 € de différence finale pour 0,5 % de frais en plus chaque année. C'est l'écart entre un bon contrat en ligne et un contrat moyen de banque.

Pourquoi les contrats bancaires ont-ils des frais d'entrée ?

Historique commercial. Les frais d'entrée (jusqu'à 5 %) rémunéraient les commerciaux qui vendaient l'AV en agence. Ils n'ont plus aucune justification économique en 2026 — la concurrence en ligne a démontré qu'on peut servir un client à 0 %. Si votre banque vous propose une AV avec frais d'entrée, c'est qu'elle n'a pas mis à jour son offre.

Le TER de l'ETF s'ajoute-t-il aux frais de gestion ?

Oui. Un ETF MSCI World a un TER intégré de ~0,38 %/an. Si votre contrat AV facture 0,75 %/an de gestion sur cette UC, votre coût total annuel sur cet investissement est de 0,75 + 0,38 = 1,13 %/an. C'est important quand vous comparez à un PEA direct (où vous payez juste le TER de 0,38 %/an).

Existe-t-il des frais cachés en assurance-vie ?

Pas exactement « cachés » mais souvent peu mis en avant : (1) le TER de chaque UC choisie. (2) les frais sur les SCPI papier dans l'AV (parfois 0 %, parfois 5-10 % d'entrée). (3) la commission de surperformance sur certaines gestions pilotées. Toujours lire la « notice d'information » du contrat — la réglementation oblige à les y indiquer.

Comment calculer le coût réel total de mon AV ?

Formule simple : (frais d'entrée + frais sur versements) ÷ horizon en années + frais de gestion UC annuels + TER moyen des UC. Pour un contrat en ligne typique : 0 + 0 + 0,5 à 0,75 % + 0,3 à 0,5 % = 0,8 à 1,25 %/an tout compris. Pour un contrat bancaire avec 3 % de frais d'entrée sur 30 ans : 0,1 + 0,9 + 0,5 = 1,5 %/an tout compris. La différence cumulée sur 30 ans est de plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Comparatif 2026Mis à jour le 20 mai 2026

Pourquoi 0,5 % de frais en plus vous coûte 35 000 € sur 30 ans.

Les frais sont la différence n°1 entre une bonne et une mauvaise assurance-vie. Pas la performance, pas le fonds en euros, pas le service client. Les frais. Voici les 4 catégories à connaître, comment les contrats bancaires vous arnaquent encore en 2026, et combien vous économisez en passant à un contrat en ligne.

catégories de frais sur une AV

0,50 %

gestion minimum en ligne (Linxea)

35 k€

différence sur 30 ans (50 k€ versés)

Les 4 frais

Détaillés un par un.

Frais d'entrée

Prélevés une seule fois sur votre dépôt initial à l'ouverture du contrat.

Contrat en ligne

0 %

Banque traditionnelle

Jusqu'à 5 %

Sur un dépôt de 10 000 €, 5 % = 500 € directement perdus. L'argent ne travaille même pas une journée.

Frais sur versements

Prélevés à chaque versement supplémentaire (mensuel, ponctuel).

Contrat en ligne

0 %

Banque traditionnelle

Jusqu'à 3 %

Sur 100 € versés mensuellement, 3 % = 3 € en moins chaque mois. Sur 30 ans : 1 080 € perdus juste sur les versements, sans compter les intérêts composés.

Frais de gestion annuels (sur UC)

Prélevés chaque année sur la valeur de vos unités de compte.

Contrat en ligne

0,50 à 0,75 %/an

Banque traditionnelle

0,90 à 1,20 %/an

Le frais le plus important sur le long terme. C'est lui qui peut faire la différence de 35 000 € sur 30 ans. Toujours regarder cette ligne en priorité.

Frais d'arbitrage

Prélevés à chaque rééquilibrage entre fonds euros et UC (ou entre UC).

Contrat en ligne

0 €

Banque traditionnelle

0,5 à 1 % du montant arbitré

Pour un investisseur passif (DCA, hold), ce frais est marginal. Pour un investisseur actif qui rééquilibre 2-3 fois par an, ça peut peser plusieurs centaines d'euros annuellement.

L'impact sur 30 ans

Même versement, même performance, frais différents.

Simulation : 50 000 € versés progressivement (140 €/mois pendant 30 ans), 6 %/an de performance brute, tout en UC ETF MSCI World.

Type de contrat	Frais total annuel	Capital final	Perte vs optimum
Linxea Spirit 2 (en ligne, premium)	~0,90 %	~125 000 €	—
Fortuneo Vie (en ligne)	~1,15 %	~119 000 €	-6 000 €
Banque traditionnelle (3 % entrée, 1 % gestion)	~1,50 %	~110 000 €	-15 000 €
AV bancaire « premium » (5 % entrée, 1,2 % gestion)	~1,80 %	~100 000 €	-25 000 €

Simulations indicatives, performance MSCI World long terme assumée 6 %/an net d'inflation. La différence entre le meilleur et le pire contrat = 25 000 €à la sortie, pour des versements identiques. C'est le prix réel d'un mauvais choix au départ.

Notre recommandation

4 règles pour ne plus jamais payer de frais inutiles.

1. Refusez tout contrat avec frais d'entrée > 0 %. Il en existe sans, point.
2. Refusez tout contrat avec frais sur versements > 0 %. Idem.
3. Visez 0,50 à 0,75 % de gestion annuelle sur UC. Au-delà de 1 %, vous payez trop.
4. Lisez la notice d'information du contrat avant signature. Les frais sont obligatoirement listés. Toute opacité = drapeau rouge.

Voir notre classement →Voir Fortuneo Vie

Questions fréquentes

Tout ce qu'on ne vous dit pas en agence.

Pour aller plus loin

Meilleure assurance-vie 2026

Notre classement 5 contrats.

AV pour débutant

Le guide sans jargon.

Calculateur frais de courtage

L'impact sur 30 ans, version interactive.

Simulateur enveloppe fiscale

PEA vs CTO vs AV en chiffres.