PEL et CEL en 2026 : ~1,75 % et ~1 %, brut, fiscalisés. La vraie question : encore utiles ?
Le PEL et le CEL étaient les piliers de l'épargne logement. En 2026, leurs taux nets battent à peine l'inflation et perdent contre un simple Livret A. Voici le vrai usage qu'il en reste, les chiffres exacts, et quand passer à autre chose.
~1,75 %
taux PEL 2026 (brut, hors PFU)
~1 %
taux CEL 2026 (brut, hors PFU)
76 500 €
plafond combiné (PEL + CEL)
Le PEL
Plan Épargne Logement : un taux fixe contre un engagement.
Le PEL est un compte d'épargne réglementé pensé pour préparer un projet immobilier. Vous vous engagez à verser au moins 540 €/an (45 €/mois) pendant 4 ans minimum. En contrepartie, votre taux est fixé à vieà l'ouverture (2,00 % brut en 2026).
Plafond : 61 200 €de versements. La durée maximale d'abondement est 10 ans, après quoi le PEL continue à produire des intérêts mais sans nouveaux versements possibles.
Fiscalité (PEL ouvert depuis 2018) : PFU à 31,4 % sur les intérêts (12,8 % d'IR + 18,6 % de prélèvements sociaux LFSS 2026). Ce qui donne ~1,4 % net pour un PEL 2026 — encore inférieur au Livret A défiscalisé à 1,5 % net.
Plus de prime d'État depuis 2018.
L'ancienne prime de l'État (jusqu'à 1 525 €) qui rendait le PEL intéressant a été supprimée pour les ouvertures depuis 2018. Le droit au prêt immobilier reste, mais son taux contractuel est aujourd'hui souvent défavorable par rapport aux taux de marché.
Le CEL
Compte Épargne Logement : plus souple, moins rémunérateur.
Le CEL fonctionne comme un livret : versements libres, retraits libres après un dépôt initial. Pas d'engagement de durée. Plafond 15 300 €.
Le taux du CEL est indexé sur le Livret A (environ 2/3 du Livret A). En 2026 avec Livret A à 1,5 %, le CEL est autour de 1 % brut — soit ~0,7 % net après PFU.
Comme le PEL, le CEL ouvert depuis 2018 a perdu sa prime d'État. Il reste possible d'obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel, mais l'intérêt est devenu marginal.
PEL vs CEL vs Livret A
Le verdict en chiffres.
PEL vs CEL vs Livret A en 2026
Comparatif sur le taux net après fiscalité, le plafond et les contraintes. Le PEL et le CEL ouverts en 2018 ou après sont soumis au PFU à 30 % (17,2 % de PS), pas à 31,4 %.
| Critère | PEL 2026 | CEL 2026 | Livret A |
|---|---|---|---|
| Taux brut | 2,00 % | ~1 % | 1,5 % |
| FiscalitéSur les intérêts produits | PFU 30 % (PS 17,2 % + IR 12,8 %) | PFU 30 % (PS 17,2 % + IR 12,8 %) | 0 % (exonéré IR et PS) |
| Taux net après fiscalité | ~1,4 % | ~0,7 % | 1,5 % |
| Plafond de versements | 61 200 € | 15 300 € | 22 950 € |
| Disponibilité des fonds | Bloqué 4 ans (retrait = clôture) | Immédiate | Immédiate |
| Versement obligatoire | 540 €/an minimum | Aucun | Aucun |
Les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis au PFU. Avant cette date, les intérêts étaient exonérés d'IR les 12 premières années. Le taux brut du PEL ouvert en 2026 (2,00 %) est fixé par décret pour toute la durée du plan ; il ne baissera donc pas si le Livret A baisse.
Sources : service-public.fr (PEL — règles et fiscalité), service-public.fr (CEL — règles et fiscalité), service-public.fr (Livret A).
Données vérifiées le :
Verdict 2026 : le Livret A bat PEL et CEL sur le rendement net etla flexibilité. Le PEL/CEL ne se justifient plus que pour un usage très spécifique : garantir un taux fixe sur 10 ans en cas d'anticipation de hausse importante des taux. Pour la plupart des épargnants, remplir Livret A et LEP d'abord.
Notre recommandation
Plutôt que d'ouvrir un PEL en 2026.
- Remplissez d'abord LEP (si éligible) et Livret A. Meilleur taux net, total flexibilité, pas d'engagement.
- Si votre projet immobilier est à > 7 ans, ouvrez une assurance-vie en fonds euros + UC plutôt qu'un PEL. Rendement potentiellement supérieur, fiscalité avantageuse après 8 ans.
- Si vous voulez préparer la retraite ou la transmission, le PEA et l'assurance-vie sont structurellement plus rentables. Le PEL n'a plus sa place pour ces usages.
Questions fréquentes